• Tuesday June 18,2019

6 Fakten über Ihre Altersvorsorge, die Sie nicht wussten

Bei der Frage nach finanziellen Sorgen stehen die meisten Amerikaner ganz oben auf ihrer Liste. Während fast die Hälfte der älteren Arbeitnehmer angibt, dass im Ruhestand das Geld ausgeht, ist ihre größte Angst - schlimmer noch als der Tod -, dass Besorgnis nicht unbedingt in Aktion umgesetzt wird.

Fast 40% aller Arbeitnehmer haben überhaupt kein Altersvorsorgekapital, und etwa acht von zehn Amerikanern wissen nicht, wie viel Geld sie für den Ruhestand benötigen. Selbst diejenigen, die sparen, sparen wahrscheinlich viel zu wenig.

Ein großer Grund, warum viele Probleme mit der Altersvorsorge haben, ist, dass vieles, was wir über das Sparen im Ruhestand zu wissen glauben, nicht mehr zutrifft. In der Tat sind hier sechs wichtige Fakten über Altersvorsorge, die Sie wahrscheinlich nicht wussten.

1. Die Einsparung von 10% Ihres Einkommens reicht wahrscheinlich nicht aus

Konventionelle Weisheit besagt, dass Sie genug Zeit haben, um in den Ruhestand zu gehen, wenn Sie 10% Ihres Einkommens sparen. Leider macht diese 10% Regel keinen Sinn mehr.

Tatsache ist, dass wir länger leben, dass die Anlagerenditen voraussichtlich unter dem historischen Durchschnitt liegen und die Gesundheitskosten schneller steigen als die Inflation. Das bedeutet, dass Sie im Ruhestand etwa 15% bis 20% Ihres Einkommens sparen müssen.

Natürlich tun dies nur wenige - die durchschnittlichen Beiträge zu 401 (k) machten 2016 nur 6, 2% des Einkommens aus, so Vanguard's How America Saves. Um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, berechnen Sie, wie viel Einkommen Sie benötigen, basierend auf Ihrem geplanten Ruhestandsbudget und anderen Einkommensquellen wie der sozialen Sicherheit. Sie können einen Online-Rechner verwenden, um zu bestimmen, wie viel Sie monatlich einsparen können, und Sie können nach Wegen suchen, um Ihre Ausgaben zu senken - beispielsweise durch das Stornieren unnötiger Abonnements oder die Planung von Mahlzeiten, um Verschwendung zu vermeiden. So können Sie die erforderlichen Beiträge leisten.

2. 1 Million US-Dollar werden nicht so weit gehen, wie Sie glauben

Fast 40% der Amerikaner glauben, dass sie 1 Million Dollar brauchen werden, um in den Ruhestand zu gehen. Leider haben Sie selbst mit sieben Figuren in der Bank nicht genug, um davon zu leben. In 13 US-Bundesstaaten und in Washington DC wird laut einer von HowMuch durchgeführten Analyse eine Million US-Dollar voraussichtlich weniger als 20 Jahre bestehen. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in Rente gingen, wären Sie um 85 gescheitert - und wenn Sie in einer besonders teuren Stadt wie DC wohnen, wird Ihr 1-Millionen-Dollar-Nistei in knapp über 14 Jahren zu Null.

Fakt ist: Wenn Sie als Senior in einem Bereich mit hohen Lebenshaltungskosten leben möchten, benötigen Sie eine Altersvorsorge von weit mehr als einer Million US-Dollar. In San Francisco zum Beispiel berichtet Go Banking Rates, dass Sie jährlich 110.000 USD benötigen, um bequem zu leben. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie sich auf das Einkommen aus Kapitalanlagen verlassen, um die durchschnittliche jährliche Sozialversicherungsleistung von 16.956, 96 USD aufzustocken, benötigen Sie rund 1, 86 Mio. USD in der Bank, um ausreichend Einkommen zu erzielen, vorausgesetzt, Sie erzielen eine Rendite von 5%.

Wenn Sie vorhaben, in einem teuren Bereich als Senior zu leben, müssen Sie die Lebenshaltungskosten bei der Festlegung von Sparzielen berücksichtigen. Wenn Sie sich mit zu wenig Ersparnissen dem Ruhestand nähern, sollten Sie in einen Staat wechseln, in dem Rentner mit weniger Geld überleben können. Machen Sie diesen Schritt so schnell wie möglich, damit Sie sich nicht zu viel Mühe geben, um sich an einem Ort aufzuhalten, an dem Sie sich nicht mehr leisten können.

3. Der Betrag, den Sie sicher abheben können, ist geringer als Sie denken

Folgen Sie bei der Schätzung von Auszahlungen als Senioren der üblichen Weisheit, dass Sie jedes Jahr 4% Ihres Geldes abheben können, ohne sich Sorgen darüber zu machen, dass Ihnen das Geld ausgeht? Tatsache ist, dass die 4% -Regel auf veralteten Informationen beruht und wie die 10% -Regel aufgrund längerer Lebensdauer und niedrigerer Zinssätze nicht mehr gilt.

Um zu vermeiden, dass das Geld ausgeht, überspringen Sie die 4% -Regel und erwägen Sie Alternativen. Verwenden Sie die erforderlichen Mindestverteilungsregeln, um die Auszahlungen basierend auf der Lebenserwartung zu schätzen, oder berechnen Sie den Geldbetrag, den Sie für den Kauf einer Rente benötigen, um Ihr gewünschtes Ruhestandseinkommen bereitzustellen. Wenn Ihnen die prozentuale Formel gefällt, senken Sie einfach den Schwellenwert für sichere Auszahlungen und leben Sie um eine Regel von 2, 5% bis 3%.

4. Sie werden mehr ausgeben, als Sie als Senior erwarten

Sie verbringen weniger als Senioren und müssen daher nur etwa 80% des Einkommens ersetzen, das Sie bei der Arbeit verdient haben - oder? Die Chancen stehen gut, dass Sie diesen Finanzrat gehört haben und vielleicht sogar Ihr Vorsorgeziel darauf begründen.

Tatsache ist, dass dies auch auf falschen Annahmen beruht. Nahezu die Hälfte aller Haushalte gibt nach der Pensionierung tatsächlich mehr aus. Ein Teil dieser Ausgaben kommt früh in den Ruhestand, während Sie reisen, Enkelkinder verwöhnen oder Hobbys genießen. Leider fallen viele nicht-optionale Ausgaben später in Form von hohen Arztrechnungen an. Senioren im Alter von 65 Jahren und älter hatten im Jahr 2016 mittlere Gesundheitsausgaben von 5.994 USD, und Senioren, die viele verschreibungspflichtige Medikamente benötigen, können im Ruhestand allein bis zu 350.000 USD für medizinische Versorgung ausgeben.

Um sicherzugehen, dass Sie nicht durch unerwartet hohe Ausgaben pleite gehen, gehen Sie davon aus, dass Sie im Ruhestand mindestens 100% des laufenden Einkommens benötigen - und überlegen Sie, ein Gesundheitskonto zu eröffnen, um einen separaten Fonds für Gesundheitsausgaben aufzubauen.

5. Sie müssen möglicherweise Geld abheben, auch wenn Sie dies nicht möchten

Wenn Sie Ihre Ersparnisse so angepasst haben, dass sie ein großes Nest-Ei haben, haben Sie möglicherweise viel Geld auf Ihrem Vorsorgeguthaben. Während Sie planen, dieses Geld zu behalten, ist dies nicht immer möglich.

Tatsache ist, dass Sie, abhängig von der Art des Alterskonto, das Sie haben, sobald Sie das Alter von 70 1/2 erreicht haben, gesetzlich dazu verpflichtet sind, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) zu ergreifen, um Strafen zu vermeiden. Der spezifische Betrag, den Sie abheben müssen, hängt vom Alter und vom Kontowert ab. RMDs müssen im Allgemeinen bis zum 31. Dezember eingenommen werden, um hohe Strafen zu vermeiden, die der Hälfte des Betrags entsprechen, den Sie zurücknehmen sollten.

Um eine Steuerstrafe zu vermeiden, sollten Sie die Regeln für die erforderlichen Mindestausschüttungen lernen, sobald Sie sich dem Rentenalter nähern. Sie können den Taschenrechner in diesem Artikel auch verwenden, um zu bestimmen, wie Ihre RMDs sein werden.

6. Sie schulden wahrscheinlich eine große Steuerrechnung

Sofern Sie nicht über eine Roth IRA oder eine Roth 401 (k) verfügen, wurden Ihre Vorsorgekonten wahrscheinlich mit Beiträgen vor Steuern finanziert. Während Sie für diese Konten Steuervergünstigungen erhalten, erhalten Sie bei Uncle Sam keine günstige Behandlung, wenn Sie Geld abheben.

Wenn Sie Auszahlungen nach dem Rentenalter vornehmen, werden die Auszahlungen als normales Einkommen besteuert. Wenn Sie 10.000 Dollar herausnehmen und sich in der Steuerklasse von 25% befinden, würden Sie 2.500 Dollar Steuern zahlen.

Tatsache ist jedoch, dass Ihre Steuerrechnung möglicherweise größer ist als erwartet. Wenn Sie von Ihrem Konto abheben und Ihr Einkommen bei einer alleinstehenden Person um mehr als 25.000 US-Dollar oder bei einem verheirateten Paar auf 32.000 US-Dollar erhöhen, müssen Sie keine Steuern auf Sozialleistungen zahlen, sondern zwischen 50% und 85% Ihrer Leistungen besteuern. Dies könnte eine starke Steuererhöhung bedeuten.

Die Senkung der Steuerkosten kann kompliziert sein, aber eine Option ist eine Umwandlung der Roth-IRA. Wenn Sie Ihr Altersguthaben in eine IRA von Roth umwandeln, müssen Sie während des Umstellungsjahres Steuern zahlen. Zukünftige Auszahlungen sind jedoch steuerfrei.

Kennen Sie die Fakten, bevor Sie Ihre Pläne machen

Nun, da Sie die Fakten über Altersvorsorge kennen, ist es an der Zeit, sich keine Sorgen mehr über den Ruhestand zu machen und Pläne für eine sichere Zukunft zu machen. Fangen Sie noch heute an, indem Sie Ihre Beiträge zum Ruhestandkonto erhöhen und sicherstellen, dass Sie Steuervergünstigungen nutzen, die Ihnen beim Sparen helfen.


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